Зручне "плече" від банку

Новое Время 2

Хто і як використовує платіжні банківські картки.

Рівень користування українців платіжними картами стабільно зростає і охоплює сьогодні 66% дорослого населення. З них 36% отримують на карту зарплату, 18% – пенсію, 6% – соціальні виплати, 13% використовують для особистих потреб. Втім, потенціал подальшого зростання досить високий, якщо подивитися на наших сусідів. У Чехії пенетрація платіжних карт досягає 87%, а в Словенії 99%. У нас же неохопленими все ще залишається 34% населення.

Відрадно, що банківська карта дедалі більше сприймається клієнтами саме як платіжний інструмент, а не просто засіб для зняття кешу. Частка безготівкових розрахунків у спільних операціях з платіжними картками за підсумками першого півріччя досягла 76% в кількісному і 38% в грошовому вираженні. А ще п'ять років тому цифри були в рази скромніше: 32% і 12%, відповідно. Тільки за останній рік обсяг безготівкових платежів в грошовому вираженні зріс на 40%!

Клієнти вважають за краще оплачувати картками великі офлайн- і онлайн-покупки, іноді можливість оплати картою навіть стає критерієм вибору продавця. Але, на жаль, "кульгає" платіжна інфраструктура. Сьогодні тільки 41% торгових і 25% сервісних підприємств приймають оплату платіжними картами.

Тому очевидно, що потенціал для подальшого зростання безготівкових платежів – саме розвиток інфраструктури. Включаючи законодавчу мотивацію торгово-сервісних мереж підтримувати cashless.

Якщо говорити про кредитну картку, то цей інструмент, безумовно, має ряд переваг для клієнта порівняно з кеш-кредитом. По-перше, ціна питання. Середня ринкова ставка за картковими кредитами зараз перебуває на рівні 40-50%, тоді як за кеш-кредитами вона сягає 100%. Крім того, кредитна карта передбачає не разовий, а регулярний доступ до позикових коштів і гнучкі можливості для їх повернення. В тому числі, без оплати відсотків за користування кредитом у грейс-період.

Цікаво, що цільові клієнтські сегменти користування кеш-кредитами та кредитними картками відрізняються. Другі мають вищий соціальний статус, рівень фінансової грамотності та технологічної "просунутості". Вони переважно є жителями великих міст, що й зрозуміло – там більше можливостей розрахуватися через POS-термінал.

При цьому сегмент кредитних карт становить лише 22% від загального числа платіжних карт, згідно зі статистикою НБУ. Що стримує зростання? Високий рівень закредитованості клієнтів у попередні періоди і пов'язаний з ним, часто негативний, досвід. Але також є й економічні підстави: відсутність стабільного доходу, або страх його втратити в найближчому майбутньому. Загальний невисокий рівень довіри до банківської системи також додає скепсису.

У зв'язку з цим підвищення фінансової грамотності клієнтів, які чекають "підступу" від банку і його кредитної картки – одна з актуальних задач. Банки повинні навчитися доносити інформацію, що кредитка дійсно може бути безкоштовною і навіть дохідною для клієнта, якщо нею грамотно користуватися. Так, банк на залишиться в накладі, заробляючи комісійний дохід на активних безготівкових транзакціях клієнта в торгово-сервісній мережі.

Важливо розуміти, що для банків кредитна картка – це не тільки джерело процентного та комісійного доходу, а й один з основних інструментів формування довгострокових взаємовигідних відносин з клієнтом. Тому подальший розвиток ринку кредитних карт буде рухатися від універсальної пропозиції "все для всіх" у бік нішевих продуктів, цільових пропозицій для окремих клієнтських сегментів з відповідними мотиваційними та сервісними складовими.

Наприклад, можливість віддаленого замовлення та оформлення карти з доставкою через мобільних банкірів, вибір зручного дистанційного каналу погашення кредиту, можливість віддаленої зміни кредитного ліміту. А також кешбек на всі або певні категорії транзакцій, консьєрж-сервіс, мультивалютність розрахунків та інші корисні та приємні "фішки".

При успішному розвитку економіки, платіжної інфраструктури, сприятливого регуляторного середовища, а також підвищенні фінансової грамотності банківських клієнтів у найближчі два роки ринок активних кредитних карт може вирости на 20%, до 14-15 млн карт.

В ідеалі ж кредитна карта може стати основним платіжним інструментом клієнта для регулярних розрахунків, зі зручним кредитним плечем, яке банк підставить у разі потреби.